Inkomen ZZPer leidraad voor hoogte hypotheek

Om voor de ZZPer te berekenen wat de maximale hypoheek is gaan de meeste Banken uit van het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren. Vaak gelden er voor de ZZP'er dezelfde normen als een eenmanszaak.

Neem bij een afspraak met de Bank in ieder geval mee: Stukken (van de Accountant?) mee waaruit uw cijfers over de afgelopen drie jaar blijken. De Bank of hypotheekadviseur zal deze cijfers willen toetsen met uw belastingaangifte over deze jaren.

Overleg dus: Jaarcijfers over de afgelopen drie jaar en uw belastingaangifte over de afgelopen drie jaren.

Betekenins ZZP: Zelfstandige Zonder Personeel.

Kenmerken van de ZZP'er:

- Geen personeel in dienst

- Werkzaamheden worden normaal/regulier in loondienst verricht

- Er zijn geen of geringe investeringen. Daarnaast is er vaak geen eigen bedrijfsruimte/ of werkt de zzp er vanuit huis.

- Er is vaak maar één of zijn er enkele opdrachtgevers en wordt er betaald per opdracht.

- ZZp'ers werken nauwelijks in de detailhandel.

De term ZZPer is afkomstig van de belastingdienst. Het is echter geen ondernemingsvorm. De ZZP'er kiest veelal voor de ondernemingsvorm eenmanszaak.

Een eenmanszaak in de detailhandel als bijvoorbeeld een schoenmaker wordt niet gezien als een ZZPer. De beste vergelijking is die met de freelancer, vaak aan het werk in de zakelijke dienstverlening. ZZPers werken tegenwoordig echter in veel meer sectoren, denk aan de bouw, transport, zorg of kappersbranche.

ZZPer hypotheek

Een paar belangrijke zaken voor ZZP'ers die een hypotheek willen aanvragen en afsluiten zijn:

- Uw (gemiddelde) inkomen wordt door de Bank veelal berekend uit de jaarcijfers en de aangifte inkomstenbelasting over de afgelopen drie jaren van u en uw onderneming. U kunt met 50.000 euro (door de Bank berekend gemiddeld) inkomen net zoveel lenen als iemand met 50.000 euro aan inkomen uit loondienst via een werkgever.

- Sommige Banken hanteren voor de ZZP'er wel aanvullende voorwaarden met betrekking tot de verstrekking ten opzichte van de waarde van de woning. Zo zijn er Banken die bij een ZZP'er maximaal 100% van de executiewaarde van de woning aan hypotheek willen verstrekken.

- Wanneer u net gestart bent met uw onderneming/ en dus pas sindskort als ZZP'er werkzaam bent dan is het lastig een hypotheek te krijgen. Zoals hierboven al aangegeven berekenen Banken uw inkomen aan de hand van de gemiddelde winst over de afgelopen drie kalanderjaren. Wanneer u bijvoorbeeld pas een jaar als ZZPer actief bent dan drukt dit uw gemiddelde winst behoorlijk.

Waar uw hypotheek als ZZPer aanvragen?

Voor het aanvragen van een hypotheek kunt u bij bijna iedere Bank of hypotheekadviseur terecht. Zij zullen uw wensen en mogelijkheden inventariseren en u van een passend advies voorzien. Een tussenpersoon zal u om de jaarcijfers en aangifte IB vragen welke hij dan weer doorstuurt naar de Bank. Bijna iedere grootbank heeft een aparte desk waar zij uw inkomen als ZZPer berekenen. Eventueel kunnen zij u om aanvullende informatie vragen wanneer er bepaalde zaken niet duidelijk zijn. Soms gaat het dan om een uitreksel uit de Kamer van Koophandel, soms gaat het om een accountantsverklaring. U kunt als ZZP'er uw hypotheek aanvragen bij o.a. ABN AMRO, Florius, AEGON, RABOBANK, SNS Bank, ALLIANZ, OBVION, Hypotheekshop, de Hypotheker, Hypotheekvisie etc

Advies aan ZZP'er met betrekking tot aanvragen hypotheek:

Om hypotheek aanbiedingen goed te kunnen vergelijken adviseren wij u om bij een aantal verschillende (bijvoorbeeld drie) hypotheekadviseurs informatie op te vragen. Maak bijvoorbeeld een afspraak bij een Bank alsmede bij een hypotheek tussenpersoon. Zo heeft u achteraf vaak een beter gevoel bij de gemaakte keuze voor een Bank of tussenpersoon en weet u beter hoe u moet onderhandelen over bijvoorbeeld de hypotheekrente. Over het algemeen (zou in ieder geval wel zo moeten zijn) is de keuze voor een adviseur niet bepalend voor de hoogte van de hypotheek die u kunt krijgen als ZZP er.